借呗属于高利贷吗？利率标准与合法性分析

1. 借呗的基本性质与运营模式

借呗是蚂蚁集团旗下的一款消费信贷产品，主要面向个人用户提供小额短期借款服务。其特点是纯线上申请、快速到账，根据用户的信用评分（如芝麻信用）动态调整额度与利率。

重点内容：借呗属于持牌金融机构提供的信贷服务，其运营主体（如重庆蚂蚁消费金融有限公司）已获得银保监会批准的消费金融牌照，因此从主体资质上看是合法的。

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根据中国现行法律规定：
– 民间借贷：最高人民法院规定，年利率超过合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍（目前约为15.4%）的部分不受法律保护（2020年修订）。
– 持牌金融机构：消费金融公司、银行等不受民间借贷利率上限约束，但需符合行业监管要求（通常年化利率不超过24%）。

重点内容：借呗的利率范围通常为年化7.3%~24%（按日息0.02%~0.05%计算），若用户利率超过24%，可能涉及争议，但因其持牌属性，不完全适用民间借贷的15.4%上限。

案例：用户A借款1万元，分12期还款，日利率0.04%（年化约14.6%），总利息约1460元。若日利率为0.06%（年化约21.9%），则接近法律对持牌机构的利率上限。

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借呗的放贷主体为持牌消费金融公司，其利率设定符合《消费金融公司试点管理办法》要求，且需向用户明示年化利率（2021年央行要求整改后已落实）。

部分用户投诉称借呗通过“等额本息”还款方式导致实际利率高于名义利率（如显示日息0.03%，但实际年化可能接近18%）。此类情况需结合具体合同条款判断，但尚未被法院普遍认定为高利贷。

重点内容：2023年某地法院判决显示，用户B起诉借呗年化利率21.6%过高，但因放贷方持牌且利率未超24%，法院驳回其“高利贷”主张。

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– 核对合同：重点关注借款协议中的年化利率（APR），而非日息或月息。
– 对比其他产品：银行信用贷年化利率通常更低（如4%~12%），适合长期借款需求。
– 投诉渠道：若认为利率不合理，可向银保监会或地方金融监管局反馈。

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借呗作为持牌消费金融产品，其利率虽高于部分银行贷款，但未超过法定上限（24%），因此不属于高利贷。然而，用户需警惕实际还款成本，并根据自身需求选择合适产品。