哪些贷款形式可以被归类为网贷？
摘要
网贷（Internet Lending），即通过互联网平台实现的借贷行为，是金融科技（FinTech）的重要应用领域。其核心特征是借贷流程的线上化、去中介化及数据驱动。本文将系统阐述网贷的主要形式，并结合实际案例进行分析。
1 网贷的核心定义与特征
网贷并非单一贷款产品，而是一种基于互联网技术的新型借贷模式。其核心特征包括：
* 线上化操作：从申请、审核、签约到放款、还款，全流程均在线上完成，无需线下物理网点。
* 大数据风控：利用大数据、人工智能等技术对借款人进行信用评估和风险定价，而非单纯依赖传统征信报告。
* 平台化撮合：网贷平台作为信息中介，连接资金方（出借人）与借款方，实现高效撮合。
2 主要网贷形式分类
2.1 按资金来源与模式分类
2.1.1 P2P网贷（Peer-to-Peer Lending）
这是最典型的网贷形式，指个人对个人的借贷，平台作为信息中介。
* 运作模式：平台发布借款标的，吸引众多出借人进行投资，从而为借款人募集资金。
* 案例：中国的“陆金所”（Lufax）早期业务、英国的“Zopa”。这些平台曾允许个人投资者直接将资金出借给其他个人或小企业主。
2.1.2 网络小贷（Online Micro-Loan）
由持有互联网小贷牌照的公司通过线上渠道发放的小额贷款。
* 运作模式：放贷资金主要来源于小贷公司的自有资金、股东借款或金融机构融资，而非公众存款。通常额度较小，审批极快。
* 案例：蚂蚁集团旗下的“花呗”和“借呗”。用户可在支付宝内直接申请消费信贷或现金贷款，由重庆蚂蚁消费金融有限公司等持牌机构发放贷款。
2.1.3 助贷模式（Loan Facilitation）
助贷机构本身不发放贷款，而是为持牌金融机构（如银行、信托）提供获客、初筛等技术服务。
* 运作模式：助贷平台推荐借款人，由持牌金融机构进行最终风控审核并发放贷款。平台核心能力是流量和技术服务。
* 案例：360数科、乐信等平台与多家商业银行合作，银行提供资金，平台提供用户和风控技术，共同完成贷款发放。
2.2 按贷款用途与产品分类
2.2.1 消费金融贷款
用于个人及家庭消费支出的线上贷款，是目前最主流的网贷形式之一。
* 产品形式：包括虚拟信用卡（如“花呗”）、场景分期（购物、教育、旅游等）、现金贷。
* 案例：京东“白条”。用户在京东商城购物时可选择使用白条进行支付，享受免息期或分期还款，这本质上是一笔由京东科技合作金融机构提供的消费贷款。
2.2.2 现金贷（Payday Loan）
无特定场景用途、无抵押、无担保的小额短期贷款，主要用于借款人临时性资金周转。
* 特征：额度低（通常几千元内）、期限短（几天到几个月）、利率较高、审批速度极快。
* 案例：许多独立的金融APP，如“拍拍贷”旗下的短期借款产品。用户上传个人信息后，几分钟内即可获得审批和放款。
2.2.3 供应链金融（Supply Chain Finance）
基于核心企业信用，为其上下游中小微企业提供的线上融资服务。
* 运作模式：网贷平台利用区块链、大数据等技术，验证贸易背景的真实性，将核心企业的信用穿透至产业链末端，解决中小企业融资难问题。
* 案例：腾讯云与联易融合作的“供应链金融平台”。一家为核心汽车厂商提供零部件的小企业，可以凭借其未到期的应收账款，在平台上快速获得银行贷款。
3 不属于典型网贷的贷款形式
需要注意的是，并非所有通过互联网申请的贷款都是网贷。以下情况通常不被归类为纯粹的网贷：
* 传统银行的线上贷款业务：例如，通过手机银行APP申请的个人住房贷款、汽车贷款。虽然流程线上化，但其风控逻辑、资金源和主体仍是传统银行，本质是“银行业务的互联网化”，而非“互联网平台的金融业务”。
* 线下签约、线上申请的贷款：部分贷款虽可在线提交申请，但仍需面签合同或办理抵押登记，其主要流程仍未完全脱离线下。
4 结论
总而言之，可被归类为网贷的贷款形式多样，但其共同内核是以互联网平台为载体，以数据和技术为驱动。主要形式包括：
* P2P网贷（个人对个人撮合）
* 网络小贷（持牌机构直接放贷）
* 助贷模式（为金融机构提供技术服务）
* 消费金融贷款（如花呗、白条）
* 现金贷（小额短期周转）
* 供应链金融（基于产业链的企业融资）
理解网贷的关键在于识别其“互联网基因”而非仅仅看申请渠道。随着监管政策的完善和技术的演进，网贷行业正不断走向规范化，持续服务于传统金融未能充分覆盖的长尾客户群体。