单位只交“三险”合法吗？和“五险”差在哪？影响哪些权益？
说实话，最近后台收到好几位粉丝的私信，都带着焦虑问同一个问题：“展哥，我们公司只给交了养老、医疗和失业这三险，这合法吗？和‘五险’到底差在哪？会不会影响我将来买房、看病啊？” 💡 这确实是个关乎每个人钱包和长远保障的大事。今天，我就结合政策和实操经验，把 『单位只交“三险”合法吗？和“五险”差在哪？影响哪些权益？』 这个问题彻底讲透，并给你清晰的行动指南。
一、 核心解读：“三险”到底合不合法？
首先，直接上结论：对于绝大多数普通上班族而言，单位只交“三险”是绝对不合法的。 这里有个关键前提容易被混淆，我们先理清。
⚠️ “三险”的合法场景（极少数）
法律上确实存在只缴纳“三险”的情况，但适用范围极窄。比如，依据《社会保险法》及相关规定，非全日制用工（比如每天工作不超过4小时，每周不超过24小时）的劳动者，用人单位可以只为其缴纳工伤保险，养老和医疗可由个人以灵活就业身份缴纳。但注意，这和你我标准的全日制劳动合同关系完全不同。
🎯 “五险”是法律的强制标配
对于我们绝大多数签订全日制劳动合同的职工，根据《社会保险法》第五十八条，用人单位必须自用工之日起30日内，为你办理“五险”登记。这“五险”是一个不可分割的强制组合包，包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。任何少缴、漏缴的行为都涉嫌违法。
上个月就有一位粉丝小刘问我，公司说把少交那两险的钱折成现金发给他，是不是更划算？我立刻给他算了一笔账，告诉他这是典型的“捡了芝麻丢西瓜”，后面我会详细说差在哪。
二、 “三险” VS “五险”，差的不仅是两个险种
表面看只是少了工伤保险和生育保险，但实际影响的权益是方方面面的。我们用一张表来直观对比：
| 险种 | “三险”模式下的状态 | “五险”法定权益 | 你具体损失了什么 |
| :— | :— | :— | :— |
| 养老保险 | ✔ 可能缴纳 | ✔ 强制缴纳 | 未来养老金的基础保障，少缴直接影响金额。 |
| 医疗保险 | ✔ 可能缴纳 | ✔ 强制缴纳 | 日常看病报销、大病医疗保障的根基。 |
| 失业保险 | ✔ 可能缴纳 | ✔ 强制缴纳 | 非自愿失业后，领取失业金、享受医保代缴的资格。 |
| 工伤保险 | ✘ 缺失（风险极大） | ✔ 强制缴纳 | 工作中或上下班途中受伤，所有医疗费、伤残补助等需自己或单位承担，维权艰难。 |
| 生育保险 | ✘ 缺失（影响深远） | ✔ 强制缴纳 | 女性无法报销产检、分娩费用，无法领取生育津贴（一笔重要收入）。男性也无法享受陪产假津贴。 |
💡 这里有个小窍门：很多朋友不知道，生育保险早已并入医疗保险，但待遇并未消失。单位不交医保，自然也就享受不到生育相关福利。
1. 你损失的即时权益：工伤与生育“零保障”
– 工伤保险：这是性价比最高的保险，个人不花钱，全部由单位缴纳。一旦发生工伤，从医疗费到伤残津贴，甚至工亡补助（标准为全国城镇居民人均可支配收入的20倍，2023年标准已超百万），都由基金支付。没有它，你和你的家庭将承担100%的风险。
– 生育保险：对于计划生娃的家庭至关重要。我曾指导过一个案例，一位粉丝因为公司没交生育险，生娃花了近2万只能自费，且产假期间只能拿基本工资，损失了数万元的生育津贴，后悔莫及。
2. 你损失的长期权益：社保连续性被破坏
在很多城市，购房、落户、子女入学、车牌摇号等资格都与社保连续缴纳年限挂钩。只交三险，意味着你的社保记录是“异常”或“中断”状态，这些权益都会直接受到影响。比如，北京购房需要连续5年社保或个税，断一个月都不行。
三、 实战指南：发现公司只交“三险”，我该怎么办？
别慌，按步骤来，理性维权。
第一步：自查确认
通过当地“人社”APP、支付宝/微信的市民中心，查询你的社保缴费明细，确认具体险种和基数。
第二步：内部沟通（保留证据）
先与公司HR或负责人友好沟通，询问原因。务必保留劳动合同、工资条、沟通记录（邮件、微信截图）。可以委婉提示《社会保险法》的规定。
第三步：行政投诉（最有效途径）
如果沟通无效，直接携带证据到单位所在地的劳动保障监察大队进行投诉。这是政府行政执法部门，处理力度大、效率较高。也可以向社会保险基金管理中心稽核部门举报。
第四步：申请劳动仲裁
如果因未足额缴社保导致你实际损失（如无法报销医疗费），可以此为由提出仲裁，要求赔偿。甚至可以根据《劳动合同法》第三十八条，以“未依法缴纳社会保险费”为由提出解除劳动合同，并要求支付经济补偿金。
🎯 惊喜的是，现在很多地方线上渠道也很畅通，直接通过12333热线或官网投诉即可，非常方便。
四、 常见问题集中答疑
Q1：公司说按最低基数交，或者把社保折现给我，可行吗？
A：两者都违法！ 缴费基数应为你的上年度月平均工资。折现看似到手钱多，但你损失了长远保障和各类社会权益，且现金部分一旦发生争议很难追认，公司也可能随时停止，得不偿失。
Q2：我自己可以补缴缺失的险种吗？
A：不可以。工伤保险和生育保险必须由单位缴纳，个人无法参保。养老和医疗虽可以个人身份缴纳，但无法弥补单位违法的事实，且通常费率更高。
Q3：在试用期，公司可以不交社保吗？
A：绝对不行！ 自建立劳动关系（即入职）之日起30日内就必须办理，试用期包含在劳动合同期内，必须缴纳。
五、 总结与互动
总结一下，『单位只交“三险”合法吗？和“五险”差在哪？影响哪些权益？』 这个问题的答案很明确：对全日制员工不合法，差在工伤和生育两大核心保障，并直接影响你的医疗报销、未来养老金乃至城市生存资格。
社保是我们打工人最基础的“安全垫”和“通行证”，在这件事上妥协，就是对自己未来的不负责任。（当然，我知道找工作不易，但底线权益一定要坚守。）
你在职场中还遇到过哪些社保公积金方面的“坑”？或者有什么成功的维权经验？欢迎在评论区分享你的故事，我们一起交流避坑！ 💬